El Banco Central aprobó este viernes (18) un paquete de cambios en las reglas del Pix, el sistema de pagos instantáneos de Brasil. Las novedades incluyen la habilitación del Pix Automático en cuentas de salario, la regulación de la llamada cobranza híbrida (boleto y código QR en un mismo documento) y un endurecimiento de las reglas para bancos y fintechs que participan del sistema, incluidas nuevas obligaciones contra fraudes. Parte de las medidas rige de inmediato; el resto entra en vigor el 1 de febrero de 2027 y el 1 de julio de 2027, según g1, CNN Brasil y Metrópoles.
Qué cambia en las cuentas de salario
La cuenta de salario es la que la empresa elige para depositar el pago del trabajador, con movimientos limitados. Hasta ahora funcionaba casi como un buzón de dinero: el salario llega y el paso siguiente suele ser trasladarlo a otra cuenta. Desde el 1 de julio de 2027, el titular podrá autorizar pagos recurrentes con Pix Automático directamente desde ella, como mensualidades, suscripciones y cuentas de consumo. La mecánica es la de una suscripción de streaming: se autoriza una vez y los cobros siguientes salen solos. Según g1, el Pix Automático será la única modalidad de envío permitida en esas cuentas, que seguirán impedidas de recibir otras transferencias, salvo devoluciones y pagos del Tesouro Nacional, el tesoro brasileño. El BC dice que el cambio alinea el Pix con las normas recientes sobre débitos automáticos interbancarios.
La cobranza híbrida, práctica ya usada por parte del mercado, también ganó reglas. Es un documento con dos caminos de pago: el código de barras del boleto y el código QR del Pix. Desde el 1 de febrero de 2027, la modalidad solo podrá usarse en cobros Pix con vencimiento y en boletos comunes o dinámicos sin vínculo con activos financieros; quedan fuera los boletos de propuesta, depósito y aporte. Cuando el boleto se pague, el Pix deberá cancelarse automáticamente, y las instituciones deberán bloquear pagos duplicados. Si una falla operativa permite un cobro indebido, la institución debe corregirlo con recursos propios, sin perjuicio para pagador ni receptor. Ofrecer la modalidad sigue siendo opcional para los bancos.
En el tablero de las instituciones, el BC ajustó la entrada y la salida. Empresas con más de 500 mil cuentas transaccionales activas podrán quedar exentas de la participación obligatoria en el Pix cuando el perfil de sus clientes o su modelo de negocio no justifique el acceso. Las aprobaciones obtenidas con informaciones falsas podrán anularse, las instituciones en liquidación extrajudicial serán suspendidas de inmediato, con una ventana de hasta 30 días para una salida ordenada que facilite el retiro del dinero de los clientes, y la exclusión de participantes sancionados pasará a valer de inmediato, en vez de hasta 30 días después de la decisión definitiva.
En el combate al fraude, cambiaron las reglas de las marcas de fundada sospecha en el DICT, la base que guarda las llaves Pix, algo así como la guía telefónica del sistema. La institución que registre una marca pasará a responder también por su cancelación, deberá avisar al cliente, informar la fecha y el derecho de impugnación, mantener canales de aclaración y responder solicitudes de revisión en hasta siete días. Si el análisis no confirma los indicios, la marca debe cancelarse. La obligación de comunicar al usuario vale desde el 1 de febrero de 2027; lo demás es inmediato.
Quién gana qué
Seguir el dinero ayuda a entender el paquete. Los bancos que administran nóminas ganan una razón para que el salario circule más dentro de la cuenta, ya que las posibilidades de uso eran escasas. Las empresas que cobran cuentas recurrentes, de escuelas a servicios de streaming, ganan un riel de débito con mayor alcance. El costo del error se trasladó al balance de bancos y fintechs: cuando pasa un cobro indebido, la corrección sale del bolsillo de ellos.
Lo que todavía no sabemos
Los reportajes consultados no traen cifras de fraude ni estimaciones del BC sobre el efecto de las medidas. No hay lista de qué instituciones pueden pedir la exención de la participación obligatoria, y nada obliga a los bancos a ofrecer el Pix Automático en cuentas de salario el primer día. Las fechas de 2027 dejan espacio para ajustes en la regulación.
En la práctica, hay tres fechas para anotar. Si su salario cae en una cuenta de salario, nada cambia hasta julio de 2027, y conviene preguntar al banco si ofrecerá la novedad. Si su llave Pix recibe una marca por sospecha de fraude, desde febrero de 2027 usted tiene derecho a ser avisado y a pedir revisión, con respuesta en hasta siete días. Y si una cobranza híbrida se paga dos veces por error, la corrección sale del bolsillo de la institución.