La escena es conocida por cualquier pensionista del INSS brasileño: el dinero llega a la cuenta y el extracto ya muestra el descuento del préstamo consignado. Una auditoría federal encontró un problema grave en esa rutina en los contratos del Banco Master. Según el informe, citado por Folha de S.Paulo, el 93,3% de esos préstamos empezó a regir antes de que el beneficiario firmara. La auditoría se concluyó en julio y se hizo pública el 8 de septiembre; este detalle sobre el Master lo reportó la Folha este miércoles (30).

En Brasil, el "consignado" es un préstamo que se paga con descuentos automáticos en la jubilación, y por eso los bancos persiguen a los beneficiarios del INSS, el instituto de seguridad social del país. La CGU, la oficina de control interno del gobierno federal, revisó 165.990 contratos del Master firmados entre 2019 y 2025. En 154.867 de ellos, el 93,3%, la firma apareció después del inicio de la vigencia: al día siguiente en el 2,8% de los casos, y dos días o más tarde en el 90,5%. Ningún otro banco tuvo una proporción tan alta, dice la auditoría, aunque la práctica apareció en 53 instituciones financieras.

La regla es simple. Para la CGU, la autorización del préstamo depende de una "manifestación expresa mediante firma con reconocimiento biométrico", y el descuento en la jubilación no puede registrarse sin comprobar esa firma. Los propios auditores señalan que parte de los hallazgos puede deberse a errores de llenado de datos, pero advierten: "Estas situaciones pueden generar distorsiones en el cálculo de los valores financiados y de las deudas de los clientes".

Quién responde

El Master es sospechoso de defraudar la operación de consignados del INSS, según una investigación del Ministerio Público Federal en Brasilia. El foco es la tarjeta Credcesta, que ofrecía beneficios como descuentos en farmacias y auxilio funeral y fue el producto estrella del banco. La auditoría de la CGU incluyó justamente el llamado cartão consignado de benefício, la modalidad en la que entra el Credcesta. El exdueño del banco, Daniel Vorcaro, tuvo teléfonos incautados por la Policía Federal en una investigación que llegó al Supremo Tribunal Federal. Su defensa no respondió a las preguntas enviadas por la Folha el lunes (28).

La auditoría trae otras señales de alerta. En el Master, la validación biométrica de las firmas electrónicas fue insuficiente en el 62,4% de los contratos, la tercera mayor proporción entre los bancos. En todo el sistema, la CGU contó 110.128 contratos firmados con el CPF, el documento fiscal brasileño, de personas muertas, ligados a 48.945 CPF distintos, a lo largo de diez años. En 2025, el 37,8% de los beneficios del INSS tenía descuento de algún consignado, un total de 108.000 millones de reales en el año.

En nota, el INSS dijo que no tiene relación con el Master hace más de un año: el acuerdo de cooperación técnica duró cinco años y terminó en septiembre de 2025, y el organismo exigió del banco documentos y explicaciones sobre los casos. "El INSS ha mejorado los procesos relacionados con el crédito consignado en los últimos meses", dijo el organismo, que citó bloqueos automáticos para impedir operaciones en caso de fallecimiento. En los casos identificados por la auditoría, el INSS abrió procesos y firmó términos de compromiso para investigarlos.

Qué cambia, para quién:

• Los problemas señalados alcanzan contratos firmados entre 2019 y 2025 por beneficiarios del INSS, en 53 instituciones; el Master concentra la mayor proporción.
• Contratos firmados tarde, o con validación biométrica débil, pueden tener valores y deudas mal calculados, según los auditores.
• El INSS afirma que abrió procesos y firmó términos de compromiso para examinar los casos detectados por la CGU.
• Los préstamos a nombre de beneficiarios fallecidos ahora se bloquean automáticamente, según el organismo.