Quem recebe aposentadoria ou pensão do INSS conhece a cena: o dinheiro cai na conta e o extrato já vem com o desconto do empréstimo consignado. Uma auditoria da CGU (Controladoria-Geral da União) encontrou um problema nessa rotina nos contratos do Banco Master. Segundo o levantamento, citado pela reportagem da Folha de S.Paulo, 93,3% dos empréstimos começaram a valer antes de o beneficiário assinar. A auditoria foi concluída em julho e divulgada em 8 de setembro; este detalhamento sobre o Master foi reportado pela Folha nesta quarta (30).

Ao todo, a CGU analisou 165.990 contratos do Master firmados entre 2019 e 2025. Em 154.867 deles, o equivalente a 93,3%, a assinatura apareceu depois do início da vigência: no dia seguinte em 2,8% dos casos e dois dias ou mais depois em 90,5%. Nenhum outro banco teve proporção tão alta nesse indício de irregularidade, diz a auditoria, embora a prática tenha aparecido em 53 instituições financeiras.

A regra é simples. Para a CGU, a autorização do consignado depende de "manifestação expressa por meio de assinatura com reconhecimento biométrico", e o desconto na aposentadoria não pode ser registrado sem a comprovação dessa assinatura. Os próprios auditores ponderam que parte dos achados pode decorrer de erros de preenchimento, mas alertam para o efeito: "Essas situações podem gerar distorções no cálculo dos valores financiados e das dívidas dos clientes".

Quem responde pelo caso

O Master é suspeito de fraudar o consignado de beneficiários do INSS, conforme investigação do MPF (Ministério Público Federal) no Distrito Federal. O foco é o cartão Credcesta, que oferecia benefícios como desconto em farmácia e auxílio-funeral e funcionou como carro-chefe do banco. A auditoria da CGU incluiu justamente o cartão consignado de benefício, a modalidade em que o Credcesta se encaixa. O ex-dono do banco, Daniel Vorcaro, teve celulares apreendidos pela Polícia Federal em investigação que chegou ao STF. A defesa dele não respondeu aos questionamentos enviados pela Folha na segunda (28).

A auditoria traz outros sinais de alerta. No Master, a checagem biométrica das assinaturas eletrônicas foi insuficiente em 62,4% dos contratos, a terceira maior proporção entre os bancos. No sistema como um todo, a CGU contou 110.128 contratos assinados com CPFs de pessoas mortas, ligados a 48.945 CPFs diferentes, ao longo de dez anos. Em 2025, 37,8% dos benefícios do INSS tinham desconto de algum consignado, um total de R$ 108 bilhões no ano.

Em nota, o INSS disse que não tem relação com o Master há mais de um ano: o acordo de cooperação técnica durou cinco anos e foi encerrado em setembro de 2025, e o órgão cobrou do banco documentos e explicações sobre os casos. "O INSS tem aprimorado os processos relacionados ao crédito consignado nos últimos meses", disse o órgão, que citou bloqueios automáticos para impedir operações em caso de óbito. Nos casos identificados pela auditoria, o INSS instaurou processos e celebrou termos de compromisso para apurar as ocorrências.

O que muda, para quem:

• Os problemas apontados cobrem contratos firmados entre 2019 e 2025 por beneficiários do INSS, em 53 instituições; o Master concentra a maior proporção.
• Contratos com assinatura tardia ou validação biométrica fraca podem ter valores e dívidas calculados errado, segundo os auditores.
• O INSS diz ter instaurado processos e firmado termos de compromisso para apurar os casos citados pela CGU.
• Operações em nome de beneficiários mortos passaram a ser bloqueadas automaticamente, segundo o órgão.