El 80,4% de las familias brasileñas estaba endeudado, el mayor nivel registrado, según datos de la CNC (Confederación Nacional de Comercio, Bienes, Servicios y Turismo) difundidos por G1 en abril. En una calle de diez casas, ocho tendrían cuentas por pagar más allá del presupuesto, de la tarjeta al cuaderno de plazos. Ese escenario llevó al Banco Central de Brasil a preparar normas para frenar abusos en la oferta digital de crédito, según averiguó Folha de S.Paulo.
Las reglas todavía se están diseñando y deben divulgarse en los próximos meses, dijeron a Folha personas cercanas a las conversaciones. Consultado, el BC no se pronunció. Uno de los objetivos son las ofertas de crédito preaprobado de valor alto, exhibidas con colores llamativos en la pantalla inicial de las aplicaciones financieras.
Para entender: el crédito preaprobado es una propuesta que el banco ya evaluó antes de que el cliente pida algo. No es dinero en la cuenta, sino una invitación que puede convertirse en deuda en unos toques, con intereses y cargos que no siempre se leen. El BC evalúa qué límites y condiciones debe tener ese tipo de oferta.
El paquete también debe crear reglas específicas para consumidores vulnerables, según personas con conocimiento de las discusiones. La definición no se limita a la baja renta: incluye a quienes tienen poca familiaridad digital o financiera, más propensos a aceptar propuestas sin entender las cláusulas de intereses y cargos.
El diseño de las aplicaciones también preocupa. Técnicos del BC identificaron que el flujo de pantallas puede inducir al error por su rapidez o diagramación agresiva, incluso cuando el banco afirma cumplir las reglas de transparencia. Otra distorsión señalada es la publicidad de plataformas de apuestas dentro de apps bancarias, vista como incoherente porque las reglas vigentes exigen que el banco cuide la salud financiera del correntista.
Un ajuste que ya empezó
Las normas se suman a medidas sobre reconocimiento de riesgos y exigencia de capital anunciadas la semana pasada por el BC para tarjetas de crédito y crédito no consignado (préstamo personal sin descuento en nómina), las modalidades más caras para el cliente. Según Folha, el BC estudia alterar el FPR (Factor de Ponderación de Riesgo), el multiplicador que define cuánto capital propio el banco debe reservar por real prestado. Es como si la institución tuviera que guardar más dinero de su bolsillo por cada préstamo, lo que tiende a encarecer el crédito o reducir el volumen ofrecido.
El acta del Comef (Comité de Estabilidad Financiera), divulgada el 2 de septiembre, avisó que medidas específicas para el mercado de crédito están en preparación, sin fechas. Un día antes, el director de fiscalización del BC, Ailton de Aquino, dijo que las medidas llegarían pronto para combatir el endeudamiento y defendió una mirada "macroprudencial, principalmente en las líneas más caras".