31 de marzo de 2027. Es la fecha a partir de la cual los bancos brasileños necesitarán autorización previa, específica e inequívoca del cliente para hacer cualquier oferta activa de crédito a personas en situación de vulnerabilidad financiera. En la práctica, para quien ya se hunde en deudas, la llamada o el mensaje en la aplicación empujando un nuevo préstamo solo llegará si la persona dijo sí antes.
La norma fue aprobada este viernes (23) por el Banco Central y forma parte de un paquete de tres resoluciones para contener el sobreendeudamiento, según una crónica del portal G1 a partir de las normas publicadas por el organismo. El objetivo declarado del BC es dar "más protección e información" al consumidor y reducir situaciones que lleven al endeudamiento excesivo.
Incluso con autorización, las ofertas a esos clientes quedan limitadas a operaciones que mejoren sus condiciones financieras. Se permiten la renegociación de deudas, la portabilidad de crédito (trasladar un préstamo a otro banco con tasas menores) y la migración a productos más ventajosos. Dinero nuevo, no.
Entienda: oferta activa es cuando el banco va detrás del cliente, por teléfono, mensaje o anuncio en la aplicación, en vez de esperar a que la persona lo busque. La norma no impide que nadie investigue y contrate crédito por iniciativa propia. Solo frena el asedio de la institución sobre quien el Banco Central clasifica como más vulnerable.
Para todos los consumidores, vulnerables o no, los bancos deberán ofrecer un mecanismo claro para bloquear la propaganda y las ofertas activas de crédito.
Panel reunirá todas las deudas en un solo lugar
Otra resolución crea el Panel de Deudas Consolidadas, que debe estar disponible a partir del 1 de julio de 2027. La herramienta funciona como un extracto único de fin de mes: muestra el total de deudas del cliente y cuánto de sus ingresos ya está comprometido con las cuotas. Al inicio solo reunirá las operaciones del propio banco; después incorporará datos del Sistema de Información de Crédito (SCR), del Banco Central, y del Open Finance, el sistema de intercambio de datos financieros entre instituciones con autorización del cliente.
Antes de cualquier nueva contratación, el banco deberá presentar simulaciones de los costos del crédito, explicar el impacto en el presupuesto y emitir alertas en situaciones de mayor riesgo.
El crédito en Pix también cambia
Desde el 1 de julio de 2027, ofrecer crédito en el momento en que el usuario inicia un Pix (el sistema de pagos instantáneos de Brasil) exigirá consentimiento previo y específico. Habrá un intervalo mínimo de 24 horas entre la habilitación del servicio y la primera oferta: un día entero para dormir y pensarlo dos veces antes de aceptar dinero prestado en medio de una transferencia. Los bancos también deberán ofrecer simuladores y espacios para consultar las operaciones contratadas.
La norma prevé restricciones a algunas modalidades de crédito ligadas al Pix y reglas para devoluciones asociadas a esas operaciones. El Banco Central destaca que el dinero seguirá siendo recibido de forma instantánea e íntegra por el beneficiario. Las tres resoluciones se publicaron este viernes, con la información reportada por G1.